Прямое и косвенное кредитование потребительских нужд населения

Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как определить, что банк не имеет право выдавать вам кредит

Прямое и косвенное потребительское кредитование

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного , - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования , выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения бытовых вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь по ссылке ниже.

Это быстро и бесплатно! Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т. По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности ; студентам и т. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада.

При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования durable goods , таких как автомашины, бытовая техника и т. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране.

Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый отрицательный остаток , что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов. Потребительский кредит под поручительство получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков — технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика потребителя в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга.

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы или иных доходов потребителя и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования.

Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны. В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование под поручительство при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в е гг.

Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным и муниципальным кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства. Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики. Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций, показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.

Категория "банковская кредитная потребительская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции — это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита, является Центральный Банк Российской Федерации. Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

В соответствии с действующим банковским законодательством, для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст.

Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности, то есть носят публичный характер. Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка. Многочисленные филиалы Сберегательного банка кредитуют российских граждан с года.

Потребительское кредитование для самого крупного банка страны — одно из основных, профильных направлений деятельности. Финансовый кризис года негативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Государство и потребительское кредитование. В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам.

С января года по июль года остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз — до 22,56 млрд.

Интересно проследить динамику этого роста. В году филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. Развитие кредитования граждан — одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время, кроме традиционных видов кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости , филиалы Сбербанка России предоставляют:. Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные — как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, "связанным" и "образовательным" займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика или его законного представителя могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов законных представителей учащегося по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов — здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска. К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов.

Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности — не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков. В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель — это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие — к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет. В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание кредита.

Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую работу — и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством — в судебном порядке. Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности.

Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне — вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие — грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

В планах Сбербанка России — увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, разрабатываемыми банковскими специалистами, которые стараются учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения. Потребительский M кредит S может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде M аванса S или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

К потребительскому M кредиту S применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее M обязательство S, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к M договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского M кредита S: предварительную оплату статья , оплату M товара в кредит S с отсрочкой — статья и оплату товара в рассрочку статья В случаях, когда M договором купли-продажи S предусмотрена M обязанность S покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара предварительная оплата , покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен — в срок, определенный в соответствии со статьей ГК.

В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей ГК. Принципы банковского права. К договору о продаже M товара в кредит S с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи ГК. Кроме того, п. Пункт 1 статьи ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку.

Такое же упоминание содержится в п. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений. Помимо этого, законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты "товарного и коммерческого кредита".

В соответствии со ст. Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношениям правил о договоре займа. Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок, заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного , - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования , выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Дорогие читатели!

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов.

Кредитование как основной вид банковской деятельности

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. HTML-версии работы пока нет. Cкачать архив работы можно перейдя по ссылке, которая находятся ниже. Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам. Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях.

Потребительское кредитование, их классификация

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.

Прямое и косвенное кредитование потребительских нужд населения

Основным видом активов банков являются именно кредиты, на которые обычно приходится от половины до трех четвертей суммарной стоимости всех активов. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов в заемный капитал заемщика. Важнейшими принципами кредитования являются срочность, обеспеченность, возвратность, платность. Также к ним можно отнести и определение границ кредитования. На микроуровне граница кредита определяется конкретным заемщиком и кредитором, то есть может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного , - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования , выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Прямое и косвенное потребительское кредитование. С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов.

При этом в последние годы существует тенденция к разработке и предоставлению банками новых видов данных кредитов, которые пока еще не получили столь широкого развития. В целом установлен во многом схожий порядок. То есть, требовать от Роспотребнадзора того, чтобы вам вернули средства, бессмысленно.

Он бежит подле лошадки, он забегает вперед, он видит, как ее секут по глазам, по самым глазам. В заявлении нужно указать причину выплат, реквизиты счета, перечень предоставленных документов.

Сейчас часто совершается воровство. При расчете среднего заработка не учитываются выплаты, сделанные в качестве мер материальной поддержки: компенсация питания, проезда, электроэнергии, материальная помощь к отпуску или личному событию и другие выплаты, не связанные с трудовыми действиями.

Документ на вселение (договор найма, аренды, заявление о предоставлении помещения и пр. Печать на счете на оплату обязательна только по обычаям делового документооборота.

Затем в течение месяца были закуплены еще две партии краски: 150 кг по факт. Чуть меньше, за 10 000 можно продать 15-ти копеечную монету чеканки 1970 г.

Лицо, подавшее до призвания к наследованию заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае его призвания к наследованию в дальнейшем считается принявшим наследство, если только не отзовет свое заявление до призвания к наследованию.

Администрация рынка (мест санкционированной временной уличной торговли) в соответствии с действующими санитарными правилами обязана обеспечить проведение дератизационных мероприятий не реже 1 раза в месяц, а дезинсекционных мероприятий не реже 2 раз в месяц. Также нужно учитывать, что у некоторых граждан возможны аллергические реакции.

Есть чёткое определение, всё остальное от лукавого. В строке итога подсчитываются фактически выданные средства и подлежащие депонированию, после чего оформляется реестр сумм депонирования.

Зачастую от дизайнера требуется наличие художественного образования. Лучше обращаться туда, где и были зарегистрированы отношения.

Несмотря на достаточное количество материалов, опубликованных тематическими изданиями, исчерпывающей информацией, размещенной на официальном сайте федеральной налоговой службы, у ряда субъектов предпринимательской деятельности, до сих пор бытует мнение, что как только после момента государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя проходит три года, они попадают в план выездных налоговых проверок.

Даже если вы изменились до неузнаваемости и непохожи на фото в паспорте, заставить его поменять вас никто не. Никаких заявлений для этого не потребуется.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Банковские кредиты. Взгляд изнутри бывшего специалиста банка [01.11.2018]

Юридическая консультация
Задайте свой вопрос бесплатно! Эксперты нашего портала помогут Вам.